SÃO PAULO - Economizar, poupar e investir. Não raro estas três palavras são vistas como sinônimos, quando, na verdade, representam etapas distintas do planejamento financeiro.

Antes de pensar em investir, é necessário ter a capacidade de poupar e, para isso, é preciso, em primeiro lugar, economizar.

Primeiros passos
Confira, passo a passo, as dicas para ter sucesso em seu planejamento financeiro:

Economia
Comparar preços e gastar menos com um determinado item é uma parte importante do planejamento orçamentário, mas acaba não gerando os benefícios necessários quando é vista de forma isolada. Portanto, o primeiro passo é elaborar uma planilha de orçamento.

Sem uma idéia clara do seu padrão de gastos mensal, fica difícil entender o impacto que a economia na compra de um determinado produto (ou serviço) tem no todo. Assim, a decisão de economizar passa a ser quase um reflexo e não parte de um planejamento. Em outras palavras, aquilo que é economizado com um item acaba sendo gasto com outro.

E isso é muito ruim, pois economizar implica em esforços, que acabam não sendo compensados se o dinheiro é gasto de outra forma. Por quê? Simples: você economiza, mas não poupa. Assim, apesar do esforço de economizar, você acaba não conseguindo acumular um patrimônio, de forma a melhorar a sua qualidade de vida.

Poupança
Transformar economia em poupança fica mais fácil quando se possui um orçamento. Isso porque, através do orçamento, é possível definir metas de poupança mensal, o que, em geral, impede que você gaste aquilo que economizou com outro item.

Aos poucos, da mesma forma como aprendeu instintivamente a comparar preços e economizar, você aprende novos hábitos de consumo e começa a tomar decisões mais inteligentes para o uso do seu dinheiro.

Investimento
Ainda que poupar seja uma etapa importante, o sucesso do planejamento financeiro de uma pessoa depende da sua capacidade de fazer o dinheiro que conseguiu poupar crescer. Em outras palavras, é através do investimento, ou da aplicação dos recursos poupados, que o esforço de abrir mão de consumo hoje em favor da capacidade de poder gastar no futuro é recompensado.

Isso porque uma estratégia de investimento bem-sucedida permite que a quantia poupada hoje cresça mais do que a inflação durante o período em que estiver investida, o que permitirá o aumento do poder aquisitivo futuro.

Na hora de investir, o que considerar?
Depois de muito esforço você finalmente conseguiu estabelecer o hábito de poupar. Feliz com a conquista, você se sente inseguro e não sabe ao certo onde investir seu dinheiro? Algumas dicas podem ajudá-lo na decisão:

Definindo objetivos
Antes de decidir como investir o seu dinheiro, você precisa ter em mente qual o seu objetivo: você quer comprar uma casa, pagar seus estudos, garantir um pé de meia para emergências? É com base em suas metas que poderá definir, por exemplo, o prazo pelo qual poderá manter o dinheiro aplicado. Prazo este que terá implicações sobre o risco e liquidez da sua aplicação.

Como? Simples: quanto mais tempo (prazo) você tiver para alcançar o seu objetivo, mais risco pode correr, pois caso venha a sofrer perdas, terá mais tempo para recuperá-las. Raciocínio semelhante permite entender que, quanto maior o prazo, menor a necessidade de liquidez. Para quem não sabe, a liquidez de uma aplicação é determinada como sendo o tempo necessário para transformá-la em dinheiro. Portanto, quando o prazo é longo, você tem mais tempo para isso, e a necessidade de liquidez é menor.

Que tipo de risco quer correr?
É extremamente difícil chegar a uma medida de risco que valha para todas as pessoas, já que cada um encara riscos de uma forma distinta.

De maneira geral, pode-se afirmar que, se você perde o sono com a oscilação de preço dos seus investimentos, e tem como maior preocupação a proteção do seu dinheiro, o melhor é optar por aplicações mais conservadoras, como a renda fixa, por exemplo. Por outro lado, se você está preparado para as oscilações do mercado e tem como objetivo fazer o seu dinheiro crescer, provavelmente se interessará por aplicações mais arriscadas, como é o caso da renda variável.

Fazendo o dinheiro crescer
Um dos símbolos mais familiares do ato de poupar é o cofrinho no formato de um porquinho. Mesmo que o valor não seja significativo, o cofrinho mostra que um pequeno esforço, porém realizado de forma contínua, pode gerar um bom resultado.

Se a surpresa ao abrir o cofrinho já é positiva, imagine como seria se ele rendesse juros?

O poder multiplicador
Investindo constantemente, você não somente aumenta o seu patrimônio com o que consegue guardar, mas também se beneficia dos juros sobre os recursos que investe. Essa situação é particularmente favorável em países com juros ainda elevados, como o Brasil.

Qualquer recurso que sobra deve ser investido. Caso contrário, você estaria trocando mais recursos no futuro por um consumo no presente. A questão não é simplesmente acumular mais dinheiro: deixar de gastar R$ 200 hoje pode permitir que você compre algo que custará R$ 300 ou mais no futuro, dependendo do tempo e do retorno que conseguir obter.

Freqüência
Muitas vezes não é o valor que você investe que faz a diferença, mas sim a freqüência na qual você consegue aplicar. Ao investir sempre, dentro de intervalos definidos, o esforço parece menor.

Poupar e ter recursos para investir significa abrir mão do consumo presente para poder ter mais no futuro para atingir seus objetivos. Ao fazer isso gradualmente, você faz a "batalha" entre poupança e consumo ficar mais fácil. Afinal, pequenas quantias não proporcionam a chance de consumir muita coisa, o que é mais fácil de aceitar.